Гид предпринимателя:

Как получить микрокредиты?

По своей сути микрофинансовая деятельность направлена на микрокредитование предпринимателей

Развитие института микрофинансирования в России является одной из задач деятельности Правительственной комиссии по развитию малого и среднего предпринимательства.

Также развитие микрофинансирования входит в пакет антикризисных мер, предусмотренных Федеральной программой поддержки малого и среднего предпринимательства.

Микрофинансовая деятельность - деятельность некоммерческих организаций (фонды, потребительские кооперативы и т.п.), созданных для целей обеспечения доступа малых и средних предприятий и организаций инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства к финансовым ресурсам, посредством предоставления займов (кредитов) субъектам малого и среднего предпринимательства.

По своей сути данная деятельность направлена на микрокредитование предпринимателей. Ключевой особенностью деятельности таких организаций является небольшой размер выдаваемых денежных средств, покрывающих предпринимателям небольшие затраты. Следует, однако, отметить, что в нынешней ситуации микрокредитование может стать одним из основных механизмов, обеспечивающих также поддержку лиц, потерявших работу.

Проблема микрофинансирования в российской экономике сегодня приобрела специфическое значение, и ее следует рассматривать не только как важнейший инструмент решения задач среднего и малого бизнеса и содействия предпринимательству, но и как инструмент антикризисной политики.

Микрофинансирование решает две важнейшие задачи:

  • во-первых, помогает развивать малый бизнес, приучая предпринимателей работать с заемными средствами и формировать кредитную историю;
  • во-вторых, содействует преодолению бедности и безработицы.
По данным ежегодных обследований Российского микрофинансового центра, на начало 2008 года в России действовало более 2000 небанковских финансовых организаций, реализующих программы микрокредитования для предпринимателей. Формируется диверсифицированная модель микрофинансового рынка, в которую входят институты кредитной кооперации, фонды поддержки малого предпринимательства, коммерческие микрофинансовые организации. Совокупный портфель займов всех небанковских микрофинансовых институтов (МФИ) составлял на 1 ноября 2008 года около 25 млрд. руб., количество обслуживаемых субъектов малого предпринимательства – около 400 тысяч. Таким образом, средний размер микрозайма в небанковском секторе - чуть больше 60 тыс. рублей.

Существующее предложение микрокредитов составляет не более 10% от спроса, оцениваемого в 250 - 300 млрд. рублей. При этом, в течение 2009 года можно ожидать дальнейшего увеличения спроса на микрокредиты в размере 30-50 %.

Микрозаймами исторически было принято считать суммы до 10 000 долларов США в рублевом эквиваленте, но по проекту закона «О микрофинансовой деятельности» предложено увеличить этот размер до 1 000 000 рублей. Такое увеличение объективно отражает выросшую потребность в микрокредитовании со стороны предпринимателей. Так, с 2003 по 2008 год российский рынок предложения микрофинансовых услуг вырос в девять раз – с трех до 25 миллиардов рублей. Рынок удваивался практически каждые полтора года. Такой бурный рост был обусловлен, с одной стороны, развитием кредитной кооперации, с другой – распространением технологий микрофинансирования среди региональных фондов поддержки малого предпринимательства, а также появлением частных коммерческих микрофинансовых организаций (МФО). Эти цифры не учитывают объемы банковского микрокредитования, поскольку такой статистики пока не ведется. Но по данным банков – партнеров Российского микрофинансового центра, это не менее полутора миллиардов долларов США дополнительно.

Динамика, конечно же, впечатляющая, но явно недостаточная в масштабах нашей страны. Спрос на микрокредиты составляет не менее 250 миллиардов рублей, даже без влияния кризиса. Наш опыт показывает, что многое зависит от позиции региональной власти. Сейчас 80% рынка сформировано примерно в 25 регионах РФ. Все понимают, что альтернатива безработице – малый бизнес. Но как его начать без капитала? Поэтому в дополнение к программе грантов безработным на старт своего дела в число антикризисных приоритетов Правительства РФ на 2009 год вошло и микрофинансирование. Для выдачи микрозаймов в размере до одного миллиона рублей Минэкономразвития направило 39 регионам более двух миллиардов бюджетных рублей. Эти средства пойдут на капитализацию региональных фондов и центров микрофинансирования. Причем выдача займов начинающим предпринимателям будет проводиться на льготных условиях. При поддержке правительственной комиссии по развитию малого и среднего предпринимательства, Минэкономразвития и Минфина удалось ударными темпами завершить работу над рамочным законом «О кредитной кооперации», вступившим в силу 4 августа этого года. Теперь регулирование кооперативной финансовой системы станет более совершенным, а значит, и сама система – более сильной и надежной. На очереди – принятие закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В настоящее время сроки микрозаймов в России варьируются от 3 месяцев до 1 года.

Это рабочий капитал, и он не обязательно должен быть длинным. Для предпринимателя намного важнее иметь к нему простой и быстрый доступ на постоянной основе, чтобы он всегда мог профинансировать ту или иную сделку. По данным антикризисного мониторинга сектора микрофинансирования, который РМЦ ведет с начала 2009 года, качество портфеля микрозаймов, в среднем, снизилось на 2-4%. Такой рост просрочки связан со снижением потребительского спроса на продукцию малых предприятий-заемщиков.

Микрофинансовые организации зачастую работают там, где банков практически нет, – в малых городах, сельских населенных пунктах. Тем ценнее возможности оказания помощи людям, начинающим свое дело. В ряде регионов уже применяется так называемая модель кредитования групп солидарной ответственности. В этой схеме микрозаймы получают несколько человек, объединенных одним видом деятельности, и каждый является поручителем за всех остальных. Формируется достаточно устойчивая конструкция, в которой, один из пяти предпринимателей может быть начинающим.