Гид предпринимателя:

Как получить кредит: алгоритм действий

18 октября 2010 г.

Алгоритм действий

Креди́т (лат. creditum— заём от лат. credere— доверять) — экономические отношения между кредитором и заёмщиком по поводу передачи временно свободной денежной суммы (стоимости) на принципах возвратности, срочности, платности. Также возможны другие условия предоставления денежных средств, такие как целевое использование и обеспеченность. (источник: Wikipedia).

Определение термина «кредит» подразумевает, что кредитор (в нашем случае коммерческий банк), и заемщик (в нашем случае предприниматель), вступают в экономические отношения, базирующиеся на трех главных принципах:

1)    Возвратность – то есть денежные средства передаются кредитором заемщику с условием, что они будут возвращены в банк на определенных условиях;

2)    Срочность – то есть возврат денежных средств должен произойти в определенные договором сроки и порядке;

3)    Платность – то есть за пользование  денежными средствами заемщик должен будет уплатить кредитору определенное вознаграждение в виде процентов за пользование кредитом.

Два других принципа – целевое использование и обеспеченность, также являются значимыми при кредитовании, но присутствуют не во всех кредитных программах и банках.

Вышеописанные принципы всегда должны учитываться заемщиком, при обращении в кредитное учреждение с вопросом о получении кредита, и лежат в основе общего порядка получения кредитных средств в банках.

В первую очередь, перед тем как обратиться за кредитом в банк, потенциальный заемщик должен ответить на вопрос: «Какова цель получения кредита?», всегда учитывая при этом принципы возвратности, срочности и платности.

Определение цели получения заемных денежных средств, поможет заемщику сориентироваться во всем разнообразии кредитных программ, которые на сегодняшний момент существуют в банках и других финансовых институтах. В зависимости от цели они могут существенно отличаться друг от друга. Так, например, при кредитовании старта бизнеса у банков могут быть дополнительные требования к поручителям, а при недостатке залоговой массы могут быть использованы государственные программы, реализуемые через систему гарантийных фондов, при покупке оборудования иногда выгоднее использовать лизинг, так как сам предмет лизинга выступает залогом, а платежи по лизингу снижают налогооблагаемую базу и т.д.

Для того, чтобы цель была обоснована, опиралась на реальные планы развития бизнеса, необходимо составить Бизнес-план. Бизнес план должен содержать в себе описание продукта, проекта или компании, описание менеджмента компании, описание имеющейся технологической и материальной базы, описание целей, на которые привлекается финансирование, оценку внешней среды, включая оценку развития рынка продукта или услуги, оценку конкурентной среды, прогноз будущих финансовых потоков, их изменение при изменении внешних факторов и т.д. Бизнес-план поможет оценить предпринимателю свои перспективы, и перспективы бизнеса генерировать денежные потоки, достаточные для возврата кредитору основного долга и процентов по кредиту, то есть соблюсти вышеназванные принципы кредитования.

После того, как предприниматель составил бизнес-план, определил цели привлечения заемного финансирования, ему необходимо оценить достаточность залогового обеспечения. В качестве залогового обеспечения могут выступать товары в обороте, объекты недвижимости, станки и оборудование, автотранспорт, личное имущество предпринимателя, поручительство третьих лиц и другое имущество. В случае недостаточности стоимости залогового имущества, предприниматель может воспользоваться государственной программой по предоставлению гарантий, реализуемой через систему государственных гарантийных фондов. В этом случае предприниматель может ознакомиться со списком банков-участников программы на сайте фонда содействию кредитования (гарантийного фонда) в регионе ведения бизнеса, для того, чтобы заранее определить для себя список потенциальных кредиторов.

Следующим шагом является выбор финансового учреждения, предполагаемого контрагента по кредитованию. Для целей ознакомления с условиями кредитования, различными кредитными программами, созданы и функционируют специализированные информационные ресурсы, в том числе в сети интернет, которые позволяют наиболее быстрым образом получить доступ к информации, проконсультироваться с экспертами в области кредитования, и, в некоторых случаях, направить электронную заявку на кредит для получения предварительной оценки заемщика банком. После того, как с помощью информационных ресурсов предварительно выбраны финансовые институты, можно проводить серию очных переговоров.

Проведение переговоров, оценка кредитного учреждения и уточнение приемлемого кредитного продукта. На этой стадии происходит непосредственное знакомство с кредитным учреждением. Важными параметрами при оценке кредитного учреждения являются:

- оценка культуры общения с клиентами, клиентоориентированности банка;

- оценка сложности или простоты пакета документов при формировании досье клиента;

- оценка сроков, требуемых банку для принятия решения о кредитовании;

- оценка параметров кредитного продукта: процентная ставка по кредиту, сроки предоставления кредита, требуемое залоговое обеспечение, наличие дополнительных комиссионных платежей.

 При проведении переговоров с банками, нужно учитывать, что ключевым моментом для принятия решения о кредитовании является способность бизнеса генерировать достаточное количество денег, для погашения основного долга и процентов по нему, при этом  учитывая все потребности самого предприятия. Вторым по важности моментом будет являться насколько хорошо сам предприниматель понимает и прогнозирует свой бизнес и каково качество менеджмента, задействованного в деятельности компании. И лишь третьим по значимости фактором будет являться достаточность залогового обеспечения по кредиту.

После того, как кредитное учреждение выбрано (или выбрано несколько потенциальных партнеров), начинается процесс подготовки документов.

В стандартный пакет документов, который запрашивает банк на первом этапе входят документы:

анкета-заявка; анкеты Участников сделки; копии учредительных, регистрационных и перерегистрационных документов; копии паспортов Участников сделки - физических лиц и их супруг (ов) при наличии (все листы, в т. ч. пустые); выписка из единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ) / выписка из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП); копии лицензий, патентов и разрешений на осуществление деятельности; копии официальной финансовой отчетности на последние две (четыре при сезонном характере бизнеса) отчетные даты; список имущества, предлагаемого в залог вне зависимости от постановки на баланс (по форме банка).

После получения предварительного решения банка о выдачи кредита, как правило организуется выезд сотрудника банка на место деятельности компании. В этот же период банк может затребовать дополнительный пакет документов, в который могут входить:

·        Справка из налогового органа об открытых расчетных счетах / Письмо налогового органа с отказом предоставления данной справки;

·        Справка из налогового органа о наличии/отсутствии задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами;

·        Справки из обслуживающих банков:

- о состоянии картотеки № 2;

- о наличии/отсутствии ссудной задолженности (по кредитным договорам, договорам поручительства и залога) с приложением копии договоров;

- об оборотах (с разбивкой по месяцам) из банков по расчетным и валютным счетам за последние 12 месяцев;

·        Документы управленческой финансовой отчетности;

·        Расшифровка основных статей баланса на последнюю отчетную дату;

·        Копии документов, подтверждающих правомочность использования занимаемых помещений, транспортных средств и иного имущества (договоры аренды, субаренды, свидетельства о собственности, договоры купли-продажи и пр.);

·        Действующие договоры (по основной деятельности) с основными тремя покупателями / тремя поставщиками;

·        Документы, подтверждающие право собственности на личное имущество основного владельца бизнеса (при наличии собственности);

·        Документы по залоговому обеспечению (предоставляются в зависимости от вида залога);

·        Оригинал /нотариально заверенная копия доверенности (в случае заключения сделки доверенным лицом).

После того, как документы представлены банк принимает решение о выдаче кредита.